Con la renovación de la línea de avales ICO destinada a la adquisición de primera vivienda en territorio español, el bróker hipotecario HipoTips y Fran Calabuig, su fundador, señalan que esta iniciativa pública soluciona la carencia de ahorros para la entrada inicial, pero no asegura que el banco conceda el préstamo hipotecario, dado que las instituciones financieras siguen evaluando con rigurosidad sus propios parámetros de capacidad económica y nivel de riesgo.
Clarificando la verdadera función de los avales públicos
La continuidad del programa de avales ICO se presenta nuevamente como una herramienta clave impulsada desde el ámbito público para facilitar la compra de vivienda entre sectores jóvenes y núcleos familiares. No obstante, desde la empresa especializada en intermediación hipotecaria HipoTips lanzan una advertencia sobre un malentendido frecuente entre quienes buscan comprar: creer que contar con el respaldo público equivale a obtener automáticamente la luz verde del banco para el préstamo.
La finalidad de los avales ICO consiste en apoyar a personas que disponen de ingresos suficientes para asumir el pago mensual de la cuota, pero que no han conseguido reunir el 20% de ahorro habitualmente requerido para cubrir la entrada inicial. Sin embargo, la última palabra sobre la concesión del crédito continúa siendo responsabilidad exclusiva de la entidad bancaria.
«Existe la idea de que un aval público cambia automáticamente las posibilidades de conseguir una hipoteca, pero no es así. Un aval puede cubrir parte del riesgo, pero no modifica el criterio de evaluación de quien presta el dinero. El aval ICO no cambia a quién un banco está dispuesto a financiar», explica Fran Calabuig, fundador de HipoTips.
Las entidades financieras mantienen sus exigencias de solvencia
Aunque el Estado respalde una fracción de la operación, la entidad financiera sigue asumiendo el grueso del importe y continúa revisando minuciosamente aspectos como la estabilidad del empleo, los ingresos netos mensuales, el grado de endeudamiento previo y la capacidad real de hacer frente a los pagos del solicitante.
Esta realidad explica por qué el mercado bancario acepta financiar hasta el 100% a perfiles jóvenes con contratos estables y salarios consolidados cuya falta de ahorro responde principalmente al tiempo limitado en el mercado laboral o a su edad, mientras que deniega solicitudes de personas con ingresos más ajustados o situación laboral inestable, incluso cuando sobre el papel cumplen los requisitos establecidos por el ICO.
«El aval ICO nació para resolver un problema de ahorro, no un problema de solvencia. Y quien evalúa esa solvencia sigue siendo el banco bajo los mismos parámetros que aplica en cualquier otra operación hipotecaria», aclara Calabuig.
Cuestionamiento sobre el alcance efectivo de la iniciativa
Desde HipoTips reconocen el valor de mantener vigente esta línea de ayudas y admiten su impacto positivo en numerosas familias. Sin embargo, tras la experiencia acumulada desde el lanzamiento de la medida, el sector plantea la necesidad de reflexionar sobre su verdadero radio de acción.
«Quizá la pregunta ya no sea si los avales ICO funcionan, sino si están llegando realmente a quienes más los necesitan o, por el contrario, beneficiando a quienes ya contaban con un perfil financiero lo suficientemente sólido para conseguir la hipoteca», plantea HipoTips
Evaluación financiera previa a la búsqueda de inmueble
Con el objetivo de prevenir situaciones de frustración o pérdidas monetarias derivadas de compromisos de compra apresurados, desde HipoTips aconsejan a los compradores llevar a cabo un estudio preliminar de viabilidad financiera, ya sea con ellos o con cualquier otro bróker debidamente registrado como intermediario de crédito inmobiliario. Establecer los límites reales de endeudamiento y analizar el ajuste del perfil en diferentes entidades bancarias se vuelve fundamental antes de firmar cualquier contrato de reserva o arras.
Sobre HipoTips
HipoTips es un bróker hipotecario español fundado por Fran Calabuig que acompaña a compradores de vivienda en todo el país. Basando su propuesta de valor en la educación financiera, la transparencia y el rigor ético, la compañía invierte el proceso habitual de compra asegurando primero la viabilidad bancaria de la operación. HipoTips opera bajo un modelo de éxito donde no cobra honorarios hasta la concesión definitiva de la hipoteca.